현명한 움직임 또는 금융 함정?

84 개월의 상승은 우연의 일치가 아닙니다. 딜러는 구매자에서 더 긴 자금 조달 조건으로 이익을 얻습니다. 월별 지불이 적을수록 판매자는 고객이 더 비싼 장비로 전환하거나 선택적 패키지를 연결하거나 도달 할 수없는 고급 기능을 선택하도록 쉽게 할 수 있습니다. 금융 사무소의 경우이 기간을 확장하면 차량의 총 비용이 아니라 월별 청구서를 감당할 수 있는지에만 집중하는 소위 “지불 구매자”와 함께 제안을 더 쉽게 닫을 수 있습니다. 또한 월별 자동차 지불이 낮아지면 구매자의 소득에 대한 부채 비율이 향상되므로 더 많은 고객이 전통적인 36 개월 조건에서 확보하지 못한 대출 자격이 있습니다.

이것은 표면의 상생 배열 인 것 같습니다. 구매자는 그가 감당할 수있는 차를 얻습니다. 딜러가 더 큰 판매를 차단하는 동안 감당할 수있는 차량을 얻습니다. 그러나 첫날의 기회처럼 느껴지는 것은 대출의 실제 비용이 형성되기 때문에 빨리 부담이됩니다. 그리고 결국 그들은 더 큰 가격을 지불합니다.

왜? 가장 분명한 문제는이자를 지불한다는 것입니다. 자동차 대출이 7 년에 걸쳐 연장되면이자 비용에 대해 훨씬 더 많은 달이 있습니다. 금융 회사 만 승리합니다.

전통적인 60 개월 대출로 전통적인 60 개월 대출로 $ 40,000를 재무하는 구매자를 고려하십시오. 당신은 약 7,500 달러를 지불합니다. 84 개월 대출 로이 금리 수는 $ 10,700 이상으로 증가합니다. 다시 말해, 구매자는 월별 청구서를 줄이기 위해 특권을 위해 3,000 달러 이상을 지불합니다. 대부분의 가정에서 이것은 비용이 많이 드는 타협입니다.

그리고 더 높은 금리 자체는 동일하게 유지되지 않습니다. 대출 기관은 7 세의 대출이 5 년 대출보다 더 많은 위험을 초래한다는 것을 알고 있으므로 이자율이 더 높습니다. 경제 조건은이 장기간에 걸쳐 변할 수 있으며, 인플레이션 증가 또는 차용자의 재정 상황이 악화 될 수 있습니다. 자신을 보호하기 위해 은행과 신용 협동 조합은 종종 더 긴 대출에 더 높은 금리를 만듭니다. 이는 구매자가 더 많은 수년 동안이자를 지불 할뿐만 아니라 더 높은 금리를 지불하고 외출하는 유일한 금리는 금융 기관입니다.

재정적 인 함정은 여기서 멈추지 않습니다. 차량은 자산을 복사합니다. 새 차가 자동차 대리점을 떠나는 순간 가치의 약 20 %를 잃습니다. 이 손실은 첫해 안에 30 %로 증가 할 수 있습니다.

장기 대출의 경우, 최초의 수많은 지불금은 주로 신용 순서가 매우 낮아지고 있습니다. 결과는 부정적인 지분 또는 “거꾸로”라고 알려진 것입니다. 구매자는 수년 동안 차량 이상을 빚지고 있습니다. 자동차를 팔거나 행동하려고하면 대출에서 벗어나려면 은행에 지불해야합니다. 이를 통해 차량을 더 오랫동안 유지하거나 훌륭한 재정적 선고를 받도록합니다.

이 문제는 보증에 의해 강화됩니다. 대부분의 새로운 차량은 범프 바와 드라이브 트레인을 보장하는 3 년 또는 36,000 마일이며, 일반적으로 5 년 또는 60,000 마일로 연장됩니다. 이 일정은 7 세의 대출을 끝내지 않았습니다. 이는 여전히 월별 지불을 지불하는 구매자가 보증 보호없이 기어 박스 또는 엔진 고장에 노출 될 수 있음을 의미합니다. 당신은 차를 직접 지불하기 위해 값 비싼 수리 비용을 지불 할 것입니다. 그리고이 연장 보증 회사는 돈의 가치가 없으며, 이는 자동차 지불 외에 월별 지불을 증가시킬 것입니다.

신규 및 중고차의 가격이 상승함에 따라 긴 대출 조건은 단 하나 이상의 유혹 이상입니다. 많은 가족에게는 월 예산에 자동차 지불을 포함시키는 유일한 방법입니다. 호소는 인식하기 쉽지만 장기적인 위험은 분명합니다. 구매자는 7 년으로 대출을 늘림으로써 종종 수천 명의이자를 지불하고, 부정적인 지분을 잡고, 상황이 바뀌면 재정적으로 취약합니다. 일자리 손실, 의료비 또는 예기치 않은 비용이 발생하면 판매 할 여유가없는 자동차를 보유 할 수 있습니다.

이것은 장기 대출이 결코 정당화되지 않는다는 것을 의미하지는 않습니다. 이해할 수있는 상황이 있습니다. 일부 자동차 제조업체는 자격을 갖춘 구매자에게 0 %의 자금 조달을 제공하여 이해 실패에 대한 우려를 제거합니다. 다른 사람들은 선택이 대출이 길거나 자동차가 아닌 고정 예산에있을 수 있습니다. 구매자가 10 년 이상 더 높은 품질로 신뢰할 수있는 차량을 보관할 계획 인 경우, 시간이 지남에 따라 지불 된 추가이자는 장기적으로 보상 할 수 있습니다. 당신은 정직하고 실제 비용을 고려해야합니다.

그러나 대부분의 소비자에게 금융 전문가는 84 개월 대출을 피하는 것이 좋습니다. 보다 똑똑한 단계는이자를 절약 할뿐만 아니라 구매자가 대출의 전체 수명 동안 자동차의 실제 가치에 더 가깝게 유지하는 48 개월 또는 60 개월 대출 조건을 위해 노력하는 것입니다. 자동차 구매자는 또한 더 저렴한 차량을 고려하거나, 대금을 지불하거나, 인증 된 중고 옵션을 탐색하여 재무를 확인해야합니다.

자동차는 더 비쌀 수 있지만 부채 함정은 사업의 일부가 될 필요는 없습니다. 월별 지불을 넘어서 대신 총 소유 비용에 집중하는 구매자는 지갑과 안전을 보호 할 수있는 더 나은 위치에 있습니다.

모든 딜러의 재무 관리자는 판매를 마감하려고합니다. 이것은 당신의 일입니다. 당신은 현명한 결정을 내리고 이러한 장기 대출에 자신을 잠그지 않아야합니다.

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Lauren Fix는 자동차 전문가이자 기자로 업계 동향, 정치적 변화 및 전국 운전자에 미치는 영향을 다루고 있습니다. 최신 번호판과 결과를 얻으려면 x @laurenfix에서 그녀를 팔로우하십시오.